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旅行社责任险与游客人身意外险有冲突吗

游2018-03-05

一、“旅行社责任险”与“人身意外伤害险”的最大区别在于把投保人、被保险人和受益人统一为旅行社，理顺了保险各方的法律关系，有效保障了游客和旅行社的合法权益。

“人身意外伤害险”是旅行社为游客投保，一方面，旅行社交了保费，只是代游客办理投保手续，充当代理人的角色，真正的投保人仍为游客；另一方面，旅行社虽然出了保费，但被保险人、受益人均为游客，一旦出险，游客的权益受到保障，但保险公司的赔偿并不能代替存在过失的旅行社的赔偿责任，旅行社的责任风险不能转嫁。

“责任险”是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。

二、保险的标的和承保的公司不同。

“旅意险”按《保险法》应属于人身保险，由人寿保险公司承保，对财产责任是不承保的。但“责任险”规定既包括人身赔偿，又包括对行李物品的损失和第三者的责任等财产的赔偿。

三、投保的强制性不同。

“旅意险”是人身保险，应是自愿的，投保与否以及投保多少，应由游客自定。

四、保险的责任范围不同。

“责任险”的保险责任范围比“旅意险”扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但并不等于旅行社可以免除所有责任，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿超过它的投保范围和投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。另外，新规定要求组团社和地接社均须投保，也扩大了保险对象的覆盖面，切实保障了各类旅行社的利益。

同时，“责任险”规定了几种旅行社不承担责任的情形，旅行社在组团和接待团队过程中，更应注意对游客给予充分的提醒和劝告，才能部分或全部免除旅行社的责任。

五、投保方式、投保金额不同。

“责任险”按年投保，一次性投保，保险期限一年。“责任险”保险金额是“三个限额”的最低投保额度，即每人责任赔偿限额（国内游8万元，入境出境游16万元）、每次事故责任赔偿限额（国内社200万元、国际社400万元）和每年累计责任赔偿限额（国内社200万元、国际社400万元），三者必须同时满足。旅行社可根据以往经验、各自的组团接待量、管理水平、抗风险能力等选择合适的投保额度。这意味着投保额度将成为一种强有力的市场竞争手段：投保额度相同，组团接待量越多的旅行社越能体现出规模优势从而降低单位成本；投保额度不同，有实力的旅行社可利用提高投保额度赢取客源，扩大市场份额。

北戴河旅游公司特别提醒：

1. 不要认为旅行社买了“旅行社责任险”就不用购买“人身意外伤害险了”，因为，一是“旅行社责任险”是旅行社为自己系的安全带，承保的是应由旅行社自身承担的赔偿责任，而不是由旅行社承担的责任，如自然灾害造成的损失，自由活动时间发生的事故，“旅行社责任险”不负赔偿责任。二是“旅行社责任险”也有不同的保险金额，而事故发生后产生的损失是不可预估的，游客是否能得到充分的赔偿也不能保证。

2. 注意所购买的产品中，哪些高风险活动属于免责范围，如攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等。

3. 滑翔蹦极滑雪攀岩山地自行车冲浪漂流潜水等刺激性运动被排除在一般的人身意外伤害保险承保范围外，却极易发生重大事故，建议旅行者购买危险性运动意外伤害险。

4. 部分景点，如滑雪场等在销售门票时提供了附加保险的服务，可以在购买门票时加以选择。

5. 记得出游时，带好身份证，保险单据，以得到及时的保险理赔。

6. 牢记保险公司客服电话，出险后及时报案。

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